Tout comme pour un prêt classique, le rachat de crédit nécessite la souscription d’une assurance emprunteur. La plupart des établissements financiers exigent un tel contrat avant d’accorder un rachat de crédit à leurs clients. Le rachat de crédit est très avantageux pour un emprunteur dans la mesure où elle permet de réduire les mensualités et de se libérer de l’asphyxie des emprunts trop lourds pour permettre au ménage de vivre normalement. Ce type d’emprunt consiste à rembourser tous les crédits en cours avec un seul prêt. Cependant, si le rachat de crédit assure une réduction immédiate du total des mensualités, il faut savoir le coût total sera in fine plus élevé vu que le délai de remboursement est prolongé. C’est par ailleurs la meilleure solution pour les ménages afin de regagner en pouvoir d’achat, car son champ d’application est plus large. En effet, il ne s’applique pas uniquement au crédit à la consommation ou au crédit auto, mais aussi dans certains cas à des crédits immobiliers. Que le prêt immobilier soit contracté pour une nouvelle construction ou une rénovation, il convient d’exiger l’assurance garantie décennale travaux du constructeur pour couvrir les dommages liés au vice de fabrication ou malfaçon pendant les dix ans suivant la réception des travaux. Cela évite aux emprunteurs d’investir à nouveau dans la réparation alors que le prêt n’est pas encore remboursé totalement. L’assurance emprunteur sécurise le rachat de crédit en apportant une couverture au prêteur sur le remboursement des crédits contractés par l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de ce dernier. Pour économiser de l’argent sur son assurance emprunteur, le souscripteur peut déléguer son assurance en cours à une autre qui propose des garanties similaires, mais à des tarifs plus bas.
L’assurance emprunteur avant et après la loi Lagarde
Auparavant, les établissements de prêts avaient tendance à imposer leur propre contrat d’assurance emprunteur à leurs clients. Ce n’est pas forcément le contrat le plus avantageux en termes de coût, mais leur souscription est exigée pour pouvoir bénéficier d’un prêt. Le coût d’une assurance emprunteur peut varier selon différents facteurs : le montant du crédit, la durée de remboursement, l’âge et l’état de santé de l’emprunteur … Il se situe autour de 0,35% du capital emprunté selon les assureurs, avec une certaine réduction pour les emprunteurs âgés de moins de 35 ans. Depuis 2010, année de l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est devenu possible pour les emprunteurs de recourir à la délégation d’assurance si les garanties proposées ou les primes appliquées ne leur conviennent pas. Depuis 2010, la loi Lagarde permet une plus grande liberté dans le choix de contrat d’assurance emprunteur. La délégation d’assurance n’est néanmoins possible que si la nouvelle assurance propose au moins une garantie similaire au précédent contrat. Un tarif d’assurance de prêt plus compétitif est une aubaine pour les emprunteurs, mais les banques et autres établissements financiers exigent aux emprunteurs de déléguer leur assurance auprès d’un assureur qui serait apte à leur fournir au moins la garantie proposée par le contrat actuel pour sécuriser le prêt.